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[piwaille]

  la communauté,
À plusieurs occasions, j'ai voulu écrire un message. Je ne sais pas trop comment le tourner, ce n'était pas le moment parce que l'instant était à l'émotion.
Je suis personnellement et professionnellement heurté par les décès tragiques qui laissent des familles dans la panade. Je trouve ces situations trop injustes

Je profite donc d'un message qui circule sur FB pour prendre la parole

Il y a la discussion philosophique sur la justice (ou non) de l'héritage. Le sujet n'est pas de changer la société mais comment s'adapter à la société telle qu'elle est. Le chiffre de 45% est erroné. Il est un peu plus compliqué à calculer. Le taux facial est un peu plus faible pour la majorité des foyers. Mais il y a des coûts cachés qui font péter les scores. Et comme toujours en France, il y a des "passe-droit" qui permettent de transmettre beaucoup sans rien payer pour ceux qui savent utiliser les lois (ou ceux qui savent aller chercher les vrais conseils pros 😉) La vérité c'est que pour tous ceux qui n'ont rien (ou pas assez) préparé, le principal héritier, c'est l'Etat, pas vos enfants et encore moins vos conjoints.

La première question à se poser c'est : si demain il vous arrive quoi que ce soit, qu'est-ce que vous laissez à vos enfants ? Quels sont les moyens dont disposera votre conjoint pour les faire vivre, les éduquer, leur permettre de grandir ?

En gros, vous faites des SIV en parapente pour comprendre comment ça se passe si ... pourquoi si peu de monde fait un SIV sur sa vie ?

En plus, il y a plein de sujets à aborder :
* la transmission (on vient de le voir)
* la retraite qui est un sujet à la mode, qu'on voudrait bien conserver telle quelle, mais au sujet de laquelle on sait que c'est compliqué et que nos retraites seront beaucoup moins "confortables" que celles de nos parents. Mais pour autant, savez-vous quels sont vos chiffres qui vous concernent ?
* les études des enfants ?
Et puis il y a plein de sujets de vie :
* faut-il se marier ? se pacser ? Vivre en concubinage ?
* vaut-il mieux (pour vous) être propriétaire ou locataire ?
* si vous décidez de devenir propriétaire vaut-il mieux acheter en cash ou faire un emprunt ? (Bien sur je suis caricatural, la question ne se pose souvent pas en ces termes mais plutôt combien mettre de cash et combien faire d'emprunt)
* au sujet de l'emprunt, le banquier ou le courtier vont vous poser la question de la durée. Mais quelle est la durée qui est réellement meilleure pour vous ?

Qui vous a aidé à réfléchir réellement sur ce sujet ? Si vous avez déjà toutes vos réponses Merci d'avoir lu jusqu'ici, je ne voulais pas vous déranger.

Je suis conseiller en gestion de patrimoine indépendant. C'est à dire que mon métier c'est de vous aider déjà à aborder tous ces sujets et bien d'autres encore. Ensuite mon métier sera de chercher les meilleures solutions pour vous. Enfin mon métier sera la pédagogie financière = vous expliquer clairement tous les avantages et tous les inconvénients de chacune des briques qui constitue la solution, de façon à ce que vous puissiez prendre votre décision.

La démarche que je vous propose commence par un rendez-vous gratuit en visio avec vous et/ou votre conjoint. Ce sera un rendez-vous de présentation = je me présente (professionnellement parlant), qui je suis, quelles sont mes habilitations, mes domaines d'intervention, le coût de mes prestations. Je poserai des questions pour mieux vous connaître.
Pour prendre RdV c'est là : https://calendly.com/cysco

[Willitou]

Message totalement pertinent car beaucoup n'ose pas aborder la question de leur propre décès ou l'hypothèse d'un accident très grave.

C'est généralement des difficultés qui s'ajoutent à la peine.

Sauf réflexion préalable, nous sommes très mal couvert des conséquences d'un accident sportif.

[Panoramix]

-Pour l’héritage il faut faire la donation de son vivant il y a differente « formule »
-mariage/pacs si les 2 personnes ont le même salaire : aucun changement si il y a un gros et un petit salaire : ça peut permettre de descendre d’une tranche pour le gros salaire.
-les retraites, les nouveaux arrivant payent pour les anciens : placement ponzi interdit et condamnable aller comprendre
-l’immobilier locatif n’est plus rentable, pour sa RP à voir mais pas ouf si tu places ton apport + la différence emprunt-loyer à 6%, 20 ans après c’est pareil voir le locataire a plus de capitale.
-emprunt le plus court possible mais on fait avec ce que l’on a.

[piwaille]

-Pour l’héritage il faut faire la donation de son vivant il y a differente « formule »
-mariage/pacs si les 2 personnes ont le même salaire : aucun changement si il y a un gros et un petit salaire : ça peut permettre de descendre d’une tranche pour le gros salaire.
-les retraites, les nouveaux arrivant payent pour les anciens : placement ponzi interdit et condamnable aller comprendre
-l’immobilier locatif n’est plus rentable, pour sa RP à voir mais pas ouf si tu places ton apport + la différence emprunt-loyer à 6%, 20 ans après c’est pareil voir le locataire a plus de capitale.
-emprunt le plus court possible mais on fait avec ce que l’on a.

C'est bien tu as TES réponses. J'imagine que pour avancer ces réponses tu as effectué tous les calculs. C'est amusant que moi, en tant que professionnel, je n'ai pas de réponse toute faite sur ces évènements. Pour moi, là aussi la bonne réponse est, à chaque fois : ça dépend
Ps : rien que pour le mariage : effectivement, il y a le calcul de l'imposition. Mais le régime matrimonial intervient aussi sur la transmission, par exemple comment aider le conjoint à avoir des moyens pour élever les enfants si jamais...

[Panoramix]

Pas d’enfant je me suis pas posé la question et oui calcul pour mon cas perso.
Pour l’imo j’ai fait un calcul avec les prix de mon secteur qui sont aberrant, j’ai ma RP mais juste pour faire ce que je vais dedans. En imo, la seul partie rentable est l’auto construction avec déclaration en RP 0 imposition sur les plue valu, ne pas le faire trop souvent les impôts connaissent la combine.
En France on a qu’un seul avantage fiscale vraiment intéressant le PEA : rendement à 10% avec une imposition à 17.2%.

[piwaille]

En France on a qu’un seul avantage fiscale vraiment intéressant [X]

Ça c'est toi qui le dit, avec tes connaissances, tes compétences et tes centres d'intérêt.

Juste pour information, l'immobilier locatif comme tu dis, c'est tout un domaine avec tellement de variantes possibles que je ne peux pas employer le singulier. Quant aux rendements, ils n'ont rien à envier à ton PEA (et puis surtout ça ne sert pas à la même chose, c'est quand la dernière fois que tu as comparé un râteau avec une pelle ?)

[Panoramix]

Je suis d’accord faut pas mettre tout ses œufs dans le même panier.
J’ai des places de parking à 7% brut mais avec une imposition à 28% + taxe foncière
Crowfunding j’ai perdu de l’argent
Obligations d’état et entreprise à peine mieux qu’une assurance vie : en fond sécuritaire c’est pas mal
Crypto j’ai fait *3 en 1,5 ans après le covid j’attend le prochain krach, j’ai pas confiance sur du long terme
SCPI pas ouf par rapport au risque
Si tu fait mieux que le sp500, non seulement je signe mais je me fais tatouer une bite dans le dos et je met la photo sur CDV.

[mike57]

Au déces de mon oncle les 60% de son PEA sont partis dans les caisses des impôts .
Les héritiers se sont partagé les 40 000€ restants.

[Panoramix]

C’est le pb en France les successions sont fortement taxé un peu moins pour les assurances vie et les donations de son vivant.
J’ai pas d’enfants ni l’âge théorique pour calancher mais quand j’arriverais à un certaines ages je mettrais toutes mes économie sur le monero XMR (crypto non traçable) dans un portefeuille perso.
Cette monnaie est tellement bien, que depuis quelques mois, les européens ne peuvent plus en acheter sur les plateformes mais il est toujours possible de sans procurer en swap.

[piwaille]

C’est le pb en France les successions sont fortement taxé un peu moins pour les assurances vie et les donations de son vivant.
J’ai pas d’enfants ni l’âge théorique pour calancher mais quand j’arriverais à un certaines ages je mettrais toutes mes économie sur le monero XMR (crypto non traçable) dans un portefeuille perso.
Cette monnaie est tellement bien, que depuis quelques mois, les européens ne peuvent plus en acheter sur les plateformes mais il est toujours possible de sans procurer en swap.

Est-ce que tu as bien conscience que ce que tu fais est illégal ?
C'est trop long de traverser ton village à 50km/h donc tu as démonté les plaques d'immatriculation de ta voiture et mis un masque de zorro sur ta figure et tu crois qu'avec ça tu peux traverser le village à 150km/h... Alors oui, tu peux le faire. Si tu te fais rattraper par la patrouille, tu vas déguster bonbon.
Et avec les moyens modernes, ce n'est pas gagné du tout que tu ais trouvé la potion magique qui gagne vraiment (en tout cas, je ne parie pas un kopek sur tes chances de passer au travers).

Je trouve ça d'autant plus dommage qu'il existe des moyens légaux pour arriver à des résultats équivalents. Mais il faut savoir (vraiment) utiliser (toutes) les lois.
En tout cas, tu comprends que je ne puisse pas te laisser diffuser cette idée

[Panoramix]

oui, totalement illégal et punissable. Si c'est bien fait tout est possible, regarde les admins d'alphabay ou d'autres market qui ont brassé des millions par mois pendant 5 ans ; toujours dehors, ils ont même pas réussi a choper les serveurs et d'autres qui ont eu les yeux plus gros que le ventre ont pris 3* la perpétuité.
On pourrait travailler ensemble, toi les bons citoyens et moi la partie mafia/trafiquant 

[treuze]

La première question à se poser c'est : si demain il vous arrive quoi que ce soit, qu'est-ce que vous laissez à vos enfants ? Quels sont les moyens dont disposera votre conjoint pour les faire vivre, les éduquer, leur permettre de grandir ?

Mouais, je ne remets pas en question le fait qu'il faut se poser la question, mais de là à avoir peur de ne pas leur permettre de grandir ça me paraît un peu abusé.

Je ne suis pas professionnel donc corrige moi si je me trompe, mais pour moi :

• Tu es éxonéré à 100% si tu hérites de ton conjoint à condition d'être marié ou pacsé
• Tu as un abattement de 100 000€ si tu hérites d'un parent (ou de ton enfant d'ailleurs)
• Tu payes 20% entre 15 932€ et 552 323€

Ces chiffres je les trouve sur le site du gouvernement, donc j'imagine que ça doit être un minimum fiable.

Donc si tu hérites de tes parents qui te laissent 652 323€ de patrimoine (Je sais pas quel pourcentage de la population ça représente mais j'imagine moins de la moitié quand même), tu repars avec 543 664€. Si avec ça tu arrives pas à t'en sortir je sais pas ce qu'il te faut.

Encore une fois je ne dis pas qu'il ne faut pas réflèchir à ça, mais on est quand même loin de "un peu moins de 45%" de taux de taxe, on est à 16.66%. Et là c'est avec un patrimoine quand même assez élevé, surtout une fois que tu as payé l'EHPAD...

[piwaille]

  et Treuze pour ton exercice.

En préambule, je signalais qu'à la base je débunkais l'image qui tourne sur FB
Ton calcul est correct. Il oublie au passage quelques autres "impots" et/ou taxes à payer tel que, par exemple, le droit de partage (qui est l'équivalent des frais dits de notaires dans le cadre de cette succession)...

Au-delà des chiffres, il y a aussi la composition de l'héritage et tout le processus à prendre en compte. Si on reprend ton exemple.
Si l'héritage est constitué (pour faire simple) d'une maison de 600.000 € et de 52.323 € de finances (pour rappel, le montant moyen de livret A est de ~7.000 € et moins de 8.000 € sur le compte bancaire, mais soyons optimistes)
Alors les enfants ont 52 k€ de "trésorerie" pour payer une dette de 108 k€.
À ton avis, ils trouvent où les 56 k€ qui manquent ? Comment est-ce qu'ils font pour payer cette dette ? (avant de se sentir riche de la maison qui va leur rester).

Vu d'ici, je commence à ne voir plus qu'une solution = vendre la maison. Et pour information entre le temps que le notaire "liquide" la succession et le délai maxi octroyé par les impots pour régler les droits, il y a des chances que la maison doive entre vendue en moins de 6 mois. À cela tu retires encore 3 mois de procédure de vente, il faut commencer à envisager de la vendre "à la casse". (et on a passé sous silence quelques frais à régler de toute urgences tels que les frais d'obsèque ou simplement les nouilles au beurre que mangent les enfants sans même s'inquieter de qui va cuire ces nouilles siles enfants sont petits)

Donc oui, dans l'absolu les chiffres sont bien et suffisant Mais tu commences à voir que, quand on creuse les détails d'une situation précise, on peut vite arriver à une situation très tendue voire inextricable. Et on n'a même pas rajouté de querelles entre les enfants lors de l'héritage (crois moi, ça n'arrive pas que dans les familles Hallyday ou Delon, loin s'en faut)

Mais surtout, ma conclusion :
* si vous avez déjà (suffisamment) creusé le sujet et que vous estimez que votre famille est à l'abri, tout va bien « dormez tranquillement, brave gens »
* sinon creusez vraiment ces sujets
          et 2e conseil =faites-vous accompagner par un vrai pro qui connais les lois et qui a suffisamment d'expérience pour creuser ces détails dans lequel se cache l'enfer (pour parodier encore une autre expression)

[piwaille]

Tu es éxonéré à 100% si tu hérites de ton conjoint à condition d'être marié ou pacsé[/li][/list]

PS : effectivement le taux de taxation est exact. 
  Maintenant est-ce que tu connais le montant (on dit "base taxable) ?

Sauf disposition contraire, le montant est de .... zéro euro. Un conjoint de PACS est juste un étranger avec lequel tu as fait un contrat de droit civil. Il ne fait nulle part partie de tes héritiers.

[mike57]

Donc oui, dans l'absolu les chiffres sont bien et suffisant Mais tu commences à voir que, quand on creuse les détails d'une situation précise, on peut vite arriver à une situation très tendue voire inextricable. Et on n'a même pas rajouté de querelles entre les enfants lors de l'héritage (crois moi, ça n'arrive pas que dans les familles Hallyday ou Delon, loin s'en faut)

Et ne pas oublier les tracasseries administratives    ils sont trés forts dans le domaine. On a la mairie et les Bâtiments de France qui se sont invités sur la

vente d'une maison à la Réunion ,il faut juste rester zen et payer les taxes foncières.

[treuze]

OK, effectivement des que c'est pas des liquidités ca complique l'exercice, j'avais pas pensé à ça